ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก คิดยังไง

อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินต่อปี

%

จำนวนผ่อนชำระต่อเดือน

บาท

หมายเหตุ:

• การคำนวณจำนวนเงินผ่อนชำระต่อเดือนข้างต้นเป็นการคำนวณโดยประมาณเท่านั้น
• อัตราดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินขึ้นอยู่กับวงเงินสินเชื่อของผู้สมัคร ทั้งนี้โปรดศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม และเปรียบเทียบกับตารางดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินแบบอัตราลดต้นลดดอกได้ในใบสมัคร หรือ หน้าโปรโมชั่น
• อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับโปรโมชั่นของบริษัทในแต่ละช่วง

การผ่อนชำระสินเชื่อบ้าน แบบลดต้นลดดอก น่าจะเป็นคำที่คนซื้อบ้าน มักจะต้องได้ยินบ่อยๆ ว่ามีการคิดคำนวณเพื่อลดต้นลดดอกได้ด้วย ซึ่งการรู้วิธีผ่อนบ้านแบบลดต้นลดดอก หรือ การคิดดอกเบี้ยบ้าน ลดต้นลดดอก เป็นวิธีการที่สถาบันการเงินใช้กันทุกที่ ยิ่งหากผู้กู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สามารถคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกได้ ก็ยิ่งช่วยให้จัดสรรเรื่องการเงินได้ง่าย และยังช่วยประหยัดเงินในการผ่อนบ้านอีกด้วย

อะไรคือ การผ่อนบ้านแบบลดต้นลดดอก?

ความเป็นจริงแล้ว การลดต้นลดดอก ไม่ใช่การผ่อนบ้าน แต่เป็นวิธีการคำนวณดอกเบี้ย ซึ่งทำให้เห็นยอดเงินที่ต้องชำระ โดยคำว่า ลดต้น ก็คือ เงินต้น ที่ใช้วนการคิดดอกเบี้ยในแต่ละงวด และเงินต้น จะลดลงเรื่อยๆ จากการชำระค่างวดก่อนหน้า และหักลบดอกเบี้ยออก ส่วน ลดดอก ก็คือ ดอกเบี้ยในงวดถัดมา ที่ลดลงเรื่อยๆ ตามเงินต้นที่ลดลง

วิธีคิดดอกเบี้ยบ้าน แบบลดต้นลดดอก คำนวณอย่างไร?

วิธีการคำนวณดอกเบี้ยบ้าน แบบลดต้นลดดอก จริงๆ แล้ว ทำได้ไม่ยากเลย หากคิดคำนวณไปตามกระบวนการ โดยกำหนดตารางผ่อนชำระออกตามงวด และหักลบ กลบไปเรื่อยๆ จนยอดหนี้ถูกชำระจนหมด ในที่นี้ เราขอยกตัวอย่างการคิดคำนวณ ในช่วง 1-12 งวดแรก เพื่อให้เห็นภาพชัดเจน ว่าต้องคิดกับตารางคำนวณยังไง โดยที่เราจะต้องรู้วงเงินกู้ทั้งหมดที่ได้รับ และยอดเงินที่ต้องชำระต่องวด เพื่อสร้างจุดเริ่มในการคิดดอกเบี้ยลดต้นลดดอกได้

ตัวอย่างการผ่อนบ้าน โดยคิดเงินลดต้นลดดอก ในช่วง 1-12 งวดแรก

สมมติได้รับวงเงินกู้สินเชื่อบ้าน ทั้งหมด 3,500,000 บาท ส่วนยอดชำระรายเดือน เดือนละ 21,500 บาท โดยมีอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวคงที่ 1.65%

วิธีการคำนวณให้ได้ตามตารางตัวอย่างง่ายมากเลย!!

1. เริ่มขั้นตอนคำนวณดอกเบี้ยงวดที่ 1 ก่อน โดยใช้ยอดแรกของวงเงินกู้เป็นตัวตั้ง ในตัวอย่างคือ กู้ได้ 3,500,000 บาท จะถูกนำมาคำนวณหาดอกเบี้ย ด้วยวิธี [(3,500,000 x 1.65%) ÷ 365] x 30 ความหมายคือ นำวงเงินกู้ 3,500,000 บาท มาคูณกับอัตราดอกเบี้ยงวดแรกคือ 65% แล้วหารกับ 365 งวด คูณ 30 ปี (ซึ่งผ่อนบ้านระยะยาวปกติจะ 30 ปี)  ก็จะได้ดอกเบี้ยที่ต้องชำระงวดที่ 1 คือ 4,746.58 บาท นั่นเอง
2. นำยอดชำระงวดที่ 1 คือ 21,500 มาลบกับ ดอกเบี้ยงวดแรก 4,746.58 คือ (21,500 – 4,746.58) = 16,753.42 บาท ซึ่งส่วนนี้ จะกลายเป็นเงินต้นที่ต้องชำระ
3. หลังจากนั้น นำจำนวนการชำระเงินต้นงวดที่ 1 ไปลบกับวงเงินกู้ครั้งแรกทั้งหมด คือ (3,500,000-16,753.42) ก็จะได้ยอดหนี้คงเหลือ 3,483,246.58 บาท ซึ่งยอดคงเหลือนี้ จะถูกนำไปคำนวณดอกเบี้ยในงวดที่ 2

เรามาดูการคำนวณดอกเบี้ยในงวดที่ 2 กันต่อ!!

1. นำมาคำนวณในลักษณะวิธีเดิม โดยการยกยอดเงินคงเหลือจากงวดที่ 1 มา คำนวณกับอัตราดอกเบี้ยงวดที่ 2 และระยะเวลาการผ่อน [(3,483,246.58 x 1.65%) ÷ 365] x 30 ก็จะเท่ากับ 86 บาท นั่นคือ ยอดชำระดอกเบี้ยในงวดที่ 2
2. นำยอดชำระงวดที่ 2 คือ 21,500 มาลบกับ ดอกเบี้ยงวดที่ 2/ 86 คือ (21,500 – 4723.86) = 16,776.14 บาท ซึ่งส่วนนี้ จะกลายเป็นเงินต้นที่ต้องชำระงวดที่สอง
3. หลังจากนั้น นำจำนวนการชำระเงินต้นงวดที่ 2 ไปลบกับวงเงินกู้คงเหลือล่าสุด คือ (3,483,246.58 -16,776.14) ก็จะได้ยอดหนี้คงเหลือ 3,466,470.44 บาท ซึ่งยอดคงเหลือนี้ จะถูกนำไปคำนวณดอกเบี้ยในงวดที่ 2 ต่อไป

จากที่เห็นตามตัวอย่าง วิธีการคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ไม่ยากเลย ซึ่งจากการคำนวณงวดที่ 1 และ 2 ไป จะเห็นได้ว่า มีวิธีการที่เหมือนกัน เพียงแต่ต้องเปลี่ยนตัวเลข ไปในแต่ละงวด ตามที่คำนวณได้ ซึ่งถ้าทำไปเรื่อยๆ ยอดคงเหลือก็จะลดลงเรื่อยๆ เช่นกัน โดยการลดลงของดอกเบี้ย และการเหลือเงินจากการหักดอกเบี้ยไปชำระเงินต้น ก็จะทำให้เกิดกระบวนการเร่งอัตราหนี้ ลดลงไปทุกงวด วิธีการของการชำระ ก็จะเป็นไปตามนี้จนชำระหนี้ครบทุกงวด

ส่วนอัตราดอกเบี้ยในแต่ละงวด จะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสถาบันการเงินที่ขอกู้นั้นๆ ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยที่คงทุกงวด หรือเปลี่ยนไปในงวดไหน เช่น หากงวดที่ 1-12 อัตราดอกเบี้ย  1.65% ตั้งแต่งวดที่ 13 ขึ้นไป อัตราดอกเบี้ยขึ้นมาที่ 3.45% ซึ่งการคำนวณก็จะใช้วิธีเดียวกัน เพียงแต่ตัวเลขของยอดชำระเงินต้น และยอดชำระดอกเบี้ยก็จะเปลี่ยนไป เฉลี่ยให้เหมาะสมและลงตัวกับระยะเวลาผ่อนเงินกู้ และวงเงินกู้ที่ได้มา

หากใครต้องการคิดดอกเบี้ยบ้าน แบบลดต้นลดดอกได้รวดเร็ว สามารถทำผ่าน Excel แล้วใช้โปรแกรมในระบบ คำนวณตัวเลขแต่ละงวดออกมาได้เลย ซึ่งสามารถทำเป็นตารางผ่อนบ้าน 30 งวดได้ ก็จะมีแนวทางในการผ่อนชำระ เพื่อจะได้วางแผนการเงินแต่ละงวดได้อย่างสบายใจ ที่สำคัญ หากมีกำลังมากพอที่จะชำระเกินกำหนดในแต่ละงวด ก็จะเป็นเรื่องดี ที่ทำให้หนี้หมดได้อย่างรวดเร็วด้วย

ใครที่กำลังมองหาวิธีผ่อนบ้านแบบลดต้นลดดอก และทำตารางผ่อนบ้าน ก็ลองเอาไปทำกันดูได้เลยนะ!!